10年取引のない預金は国の仕組みで社会に活用されます。でも、返してと言えば返ってくるのです。

休眠預金とは、長い間、入出金などの取引がない預金のことです。法律上は、最後の取引から10年以上が経過した預金が対象で、休眠預金等活用法という法律に基づき、預金保険機構へ移管されて、子どもの支援や地域の活性化といった民間の公益活動に活用される仕組みになっています。「え、使われてしまうの？」と驚かれますが、心配はいりません。移管された後でも、預金者やその相続人が金融機関の窓口で請求すれば、元本と利息を受け取れます。権利は消えない。これが休眠預金の大原則です。

移管までの流れも知っておきましょう。対象になりそうな口座（残高1万円以上）には、金融機関から郵送やメールで通知が届き、通知が届いた口座は休眠預金の対象から外れます。裏を返せば、引っ越しで住所変更を届けていなかった口座、家族に存在を知らせていなかった口座ほど、通知が届かずに休眠預金化しやすい。つまり、亡くなった方の「家族の知らない口座」こそ、休眠預金の典型例なのです。なお、対象となるのは2009年1月1日以降に最後の取引があった預金からで、財形貯蓄や外貨預金など、一部この仕組みの対象外となる商品もあります。また、「取引」には入出金だけでなく、通帳への記帳なども含まれる場合があり、金融機関によって扱いに幅があります。逆に言えば、年に一度でも記帳やわずかな入出金をしておけば、口座は眠りません。ご健在の親御さんの口座整理を手伝う際の、実践的なコツでもあります。

相続との関係で大切なのは、「休眠預金になっていても、相続手続きの入り口は普通の預金と同じ」ということです。相続人であることを示す戸籍一式（法定相続情報一覧図が便利です）、遺産分割協議書や遺言、印鑑証明書などをそろえて、その金融機関に請求します。通帳やキャッシュカードが残っていれば手がかりとして十分ですが、なくても、口座があったと思われる金融機関に対して、亡くなった方名義の口座をすべて調べてもらう照会（いわゆる名寄せ・全店照会）をかけられます。休眠預金として移管済みの分は、通常の解約より時間がかかることがありますが、待てば戻ります。「古いから無理」とあきらめる理由は、どこにもありません。

銀行は名前を変えても、口座の記録は引き継がれています。追跡のコツをお伝えします。

まず、口座を探す手がかりです。通帳・キャッシュカード・銀行の粗品（タオルやカレンダー）・ネットバンクからの郵便物やメール・確定申告書の控え・年金の振込先メモ・貸金庫の契約。遺品整理では、この手のものを「銀行の痕跡ボックス」として一箇所に集めるのがコツです。処分を急ぐあまり、手がかりごと捨ててしまうのが一番の損失ですから、整理は「集めてから、捨てる」の順番で。手がかりの銀行が見つかったら、相続人として全店照会を依頼します。1つの支店にしか口座がないと思っていたら、別の支店に定期預金が眠っていた、というのはよくある話です。照会の際は、残高証明書だけでなく、必要に応じて過去の取引履歴も取り寄せられます。相続税の申告があるご家庭では、亡くなる前の大きなお金の動きの説明を求められることがあるため、取引履歴は財産調査の資料としても役立ちます。なお、相続手続きそのものに「いつまでにやらないと預金が受け取れなくなる」という期限はありません。ただ、時間が経つほど相続人が増えたり、書類集めが大変になったりするのは、他の相続手続きと同じです。

次に、名前の変わった銀行の追跡です。この30年、日本の銀行は合併と統合を重ねてきました。名古屋のご家庭の遺品からよく出てくる例でいえば、東海銀行の通帳。東海銀行は三和銀行と統合してUFJ銀行になり、さらに東京三菱銀行と合併して、現在の三菱UFJ銀行に引き継がれています。つまり、東海銀行の古い通帳は、三菱UFJ銀行の窓口で照会できるのです。同じように、どんなに古い通帳でも、「その銀行が今どの銀行になっているか」をたどれば、照会の窓口にたどり着けます。信用金庫や信用組合の統廃合も同様です。どこに引き継がれたか分からない場合も、調べる方法はありますので、通帳を捨てずにご相談ください。

ここで、一番大切な注意です。ゆうちょ銀行の前身、民営化前の郵便貯金には、休眠預金と全く違うルールがあります。2007年9月30日以前に預けられた定額郵便貯金・定期郵便貯金・積立郵便貯金は、旧郵便貯金法の適用を受け、満期後20年2か月を経過すると、権利そのものが消滅してしまうのです。実際に、期限を過ぎて払い戻しを受けられなかった貯金が、毎年多額に発生しています。しかも、満期の時点で自動的にお知らせが届くとは限らず、住所が変わっていれば催告書も届きません。「親が郵便局によく行っていた」「昔、子ども名義で定額貯金をしてくれていた気がする」。そんな記憶があるご家庭は、証書が見つからなくても調査は可能ですから、思い当たった時点で動いてください。「権利は消えない」休眠預金と、「本当に消える」旧郵便貯金。この違いは、ご家族の財産を守るうえで決定的です。遺品から古い郵便貯金の証書や通帳が出てきたら、他の何より先に、ゆうちょ銀行で現存調査（貯金があるかどうかの調査）を依頼してください。相続人からの依頼が可能です。

最後に、実例をひとつ。お母様の遺品整理で、東海銀行の通帳と、名前の分からない信用金庫の粗品タオルが出てきたご相談がありました。三菱UFJ銀行への照会で定期預金約180万円、統合先の信用金庫への照会で普通預金約40万円が判明。どちらも10年以上取引がなく休眠預金として移管済みでしたが、一覧図と協議書をそろえて請求し、約1か月で全額が相続人の口座に振り込まれました。「捨てようと思っていたタオルが、40万円の手がかりになるなんて」と笑っておられました。眠ったお金は、探した人のところにだけ帰ってきます。休眠預金として社会に活用されるお金は、全国で毎年数百億円規模。その一部は、あなたのご家族が「知らなかっただけ」のお金かもしれないのです。そして、ご自身の口座をお持ちの方へ。使っていない口座は元気なうちに解約し、残す口座はエンディングノートに一覧を。それだけで、ご家族は「探す」仕事から解放されます。10年放置のリスクは休眠預金だけでなく、遺産分割協議のやり直しにくさや相続人の増加にもつながります。古い通帳に気づいたときが、動くべきときです。

「どこに何があるか分からない」段階からのご相談を歓迎します。

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当事務所は、相続と不動産を中心業務とする司法書士事務所であり、代表は宅地建物取引士として不動産事務所も経営しています。休眠預金の請求も、銀行の統廃合の追跡も、ご家族の状況に合わせて、手続きの本音の部分まで含めて親切丁寧にご説明します。

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